अगर आप LIC का पारंपरिक (Traditional) सेविंग + प्रोटेक्शन प्लान लेने की सोच रहे हैं, तो सबसे बड़ा सवाल यही होता है:
👉 LIC New Endowment Plan (Plan 714) लें?
या
👉 LIC Jeevan Labh (Plan 736) लें?
दोनों ही प्लान:
Participating (बोनस वाला)
Non-Linked (शेयर मार्केट से जुड़ा नहीं)
Savings + Protection प्लान हैं
लेकिन इनकी संरचना (Structure), प्रीमियम भुगतान अवधि, रिटर्न पैटर्न, लचीलापन और IRR में काफी अंतर है।
इस पोस्ट में हम दोनों प्लान का गहराई से विश्लेषण करेंगे।
भाग 1 – बेसिक जानकारी
🔵 LIC Plan 714 – New Endowment Plan
रेगुलर प्रीमियम प्लान
पॉलिसी अवधि: 12 से 35 वर्ष
प्रीमियम पूरे पॉलिसी टर्म तक देना होता है
लंबी अवधि के सेविंग के लिए उपयुक्त
🔵 LIC Plan 736 – Jeevan Labh
लिमिटेड प्रीमियम प्लान
पॉलिसी अवधि विकल्प:
16 वर्ष (10 वर्ष प्रीमियम)
21 वर्ष (15 वर्ष प्रीमियम)
25 वर्ष (16 वर्ष प्रीमियम)
प्रीमियम जल्दी खत्म हो जाता है
भाग 2 – पात्रता (Eligibility Comparison)
| विशेषता | प्लान 714 | प्लान 736 |
|---|---|---|
| प्रवेश आयु | 8–50 वर्ष | 8–59 वर्ष (टर्म अनुसार) |
| अधिकतम परिपक्वता आयु | 75 वर्ष | 75 वर्ष |
| न्यूनतम सम एश्योर्ड | ₹2 लाख | ₹2 लाख |
| अधिकतम सम एश्योर्ड | कोई सीमा नहीं | कोई सीमा नहीं |
| पॉलिसी अवधि | 12–35 वर्ष | 16 / 21 / 25 निश्चित |
👉 अगर लचीलापन चाहिए तो 714 बेहतर है।
👉 फिक्स्ड संरचना चाहिए तो 736 बेहतर है।
भाग 3 – प्रीमियम तुलना (सबसे महत्वपूर्ण अंतर)
🔵 Plan 714 – रेगुलर प्रीमियम
उदाहरण:
आयु 30 वर्ष, 25 वर्ष टर्म, ₹2 लाख SA
वार्षिक प्रीमियम ≈ ₹8,500
प्रीमियम पूरे 25 वर्ष तक देना होगा।
🔵 Plan 736 – लिमिटेड प्रीमियम
आयु 30 वर्ष, ₹2 लाख SA:
| टर्म | वार्षिक प्रीमियम |
|---|---|
| 16 वर्ष | ₹17,767 |
| 21 वर्ष | ₹11,701 |
| 25 वर्ष | ₹10,025 |
लेकिन ध्यान दें – प्रीमियम सिर्फ 10/15/16 साल तक देना होगा।
मुख्य अंतर
| सवाल | 714 | 736 |
|---|---|---|
| कम वार्षिक प्रीमियम | ✔ | ✖ |
| जल्दी प्रीमियम खत्म | ✖ | ✔ |
| लंबी अवधि अनुशासन | ✔ | मध्यम |
भाग 4 – मृत्यु लाभ (Death Benefit)
दोनों प्लान में मृत्यु लाभ लगभग समान संरचना का है:
मृत्यु पर मिलेगा:
👉 Basic Sum Assured
या
👉 7 गुना वार्षिक प्रीमियम
(जो भी अधिक हो)
साथ में:
✔ साधारण प्रत्यावर्ती बोनस (Simple Reversionary Bonus)
✔ अंतिम अतिरिक्त बोनस (Final Additional Bonus)
और मृत्यु लाभ कम से कम 105% कुल प्रीमियम से कम नहीं होगा।
भाग 5 – परिपक्वता लाभ (Maturity Benefit)
दोनों प्लान में:
Basic Sum Assured
संचित बोनस
अंतिम अतिरिक्त बोनस
मिलेगा।
अंतर सिर्फ प्रीमियम संरचना के कारण रिटर्न पैटर्न में आता है।
भाग 6 – बोनस प्रणाली
दोनों प्लान Participating हैं।
हर साल बोनस घोषित होता है।
बोनस गारंटी नहीं है।
कंपनी के लाभ पर निर्भर करता है।
Paid-up पॉलिसी को भविष्य का बोनस नहीं मिलता।
भाग 7 – सरेंडर वैल्यू
दोनों प्लान में:
1 साल बाद सरेंडर संभव
2 साल प्रीमियम के बाद Guaranteed Surrender Value
पहले 5–7 साल में सरेंडर करने पर नुकसान होता है।
भाग 8 – लोन सुविधा
| विशेषता | 714 | 736 |
|---|---|---|
| लोन कब से | 1 वर्ष बाद | 1 वर्ष बाद |
| अधिकतम लोन | 80% सरेंडर वैल्यू | 80% |
| ब्याज दर | लगभग 9.5% | लगभग 9.5% |
भाग 9 – IRR तुलना (उदाहरण)
आयु: 30 वर्ष
Sum Assured: ₹10 लाख
Plan 714 (25 वर्ष)
कुल प्रीमियम लगभग ₹10–11 लाख
परिपक्वता लगभग ₹18–20 लाख
अनुमानित IRR: 4.5%–5.2%
Plan 736 (25 वर्ष, 16 वर्ष प्रीमियम)
कुल प्रीमियम लगभग ₹8 लाख
परिपक्वता लगभग ₹18–20 लाख
अनुमानित IRR: 5%–5.8%
👉 लिमिटेड प्रीमियम होने के कारण 736 का IRR थोड़ा बेहतर हो सकता है।
भाग 10 – टैक्स लाभ
दोनों प्लान में:
✔ धारा 80C के तहत प्रीमियम पर टैक्स छूट
✔ धारा 10(10D) के तहत परिपक्वता राशि टैक्स फ्री
भाग 11 – किसके लिए कौन सा प्लान?
Plan 714 उपयुक्त है अगर:
आप लंबी अवधि सेविंग चाहते हैं
कम वार्षिक प्रीमियम देना चाहते हैं
लचीलापन चाहते हैं
Plan 736 उपयुक्त है अगर:
जल्दी प्रीमियम खत्म करना चाहते हैं
रिटायरमेंट प्लानिंग कर रहे हैं
बेहतर IRR चाहते हैं
भाग 12 – फायदे और नुकसान
🔵 Plan 714 फायदे
✔ कम वार्षिक प्रीमियम
✔ लचीली अवधि
✔ स्थिर लंबी अवधि बचत
कमियाँ:
✖ पूरी अवधि प्रीमियम देना
✖ IRR थोड़ा कम
🔵 Plan 736 फायदे
✔ प्रीमियम जल्दी खत्म
✔ थोड़ा बेहतर रिटर्न
✔ रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा
कमियाँ:
✖ वार्षिक प्रीमियम अधिक
✖ फिक्स्ड अवधि
🔥 Example Case Study (Real Comparison)
👤 उम्र: 30 साल
💰 Sum Assured: ₹10,00,000
🏦 Bonus Assumption: ₹45 प्रति ₹1000 SA (मान लेते हैं – केवल उदाहरण के लिए)
🔵 PLAN 714 – New Endowment Plan
📌 Policy Term: 25 साल
📌 Premium Paying Term: 25 साल
👉 Annual Premium (approx): ₹42,000
(उम्र और मेडिकल के अनुसार बदल सकता है)
👉 कुल प्रीमियम (25 साल में):
₹42,000 × 25
= ₹10,50,000
✅ Maturity Benefit Calculation
🔹 Basic Sum Assured:
₹10,00,000
🔹 Bonus Calculation:
Bonus = ₹45 × (10,00,000 ÷ 1000)
= ₹45 × 1000
= ₹45,000 प्रति वर्ष
25 साल में बोनस:
₹45,000 × 25
= ₹11,25,000
🔹 Final Additional Bonus (मान लेते हैं):
₹1,00,000 (approx)
🎯 Total Maturity:
₹10,00,000
₹11,25,000
₹1,00,000
= ₹22,25,000
📊 IRR Approx:
लगभग 5% के आसपास
🔵 PLAN 736 – Jeevan Labh
📌 Policy Term: 25 साल
📌 Premium Paying Term: 16 साल
👉 Annual Premium (approx): ₹50,000
👉 कुल प्रीमियम:
₹50,000 × 16
= ₹8,00,000
✅ Maturity Benefit Calculation
Bonus calculation same तरीके से:
₹45 × 1000 = ₹45,000 प्रति वर्ष
25 साल का बोनस:
₹45,000 × 25
= ₹11,25,000
Final Additional Bonus = ₹1,00,000 (मान लेते हैं)
🎯 Total Maturity:
₹10,00,000
₹11,25,000
₹1,00,000
= ₹22,25,000
📊 IRR Approx:
लगभग 5.7% – 6%
🔥 अब असली फर्क समझिए
| चीज | Plan 714 | Plan 736 |
|---|---|---|
| कुल प्रीमियम | ₹10.5 लाख | ₹8 लाख |
| मैच्योरिटी | ₹22.25 लाख | ₹22.25 लाख |
| IRR | ~5% | ~5.8% |
| प्रीमियम खत्म | 25 साल | 16 साल |
💀 Death Benefit Example (10वें साल मृत्यु)
मान लीजिए 10 साल बाद मृत्यु हो जाती है।
Plan 714:
7 × Annual Premium = ₹2,94,000
Basic SA = ₹10,00,000
👉 Higher = ₹10,00,000
Bonus (10 साल):
₹45,000 × 10 = ₹4,50,000
Total = ₹14,50,000 (approx)
Plan 736:
7 × ₹50,000 = ₹3,50,000
Basic SA = ₹10,00,000
👉 Higher = ₹10,00,000
Bonus (10 साल):
₹4,50,000
Total = ₹14,50,000
👉 Death benefit लगभग same रहेगा।
🔥 Final Simple Conclusion
👉 अगर आप कम प्रीमियम देना चाहते हैं → Plan 714
👉 अगर आप जल्दी प्रीमियम खत्म करके बेहतर IRR चाहते हैं → Plan 736
Limited Premium Structure होने की वजह से Jeevan Labh financially ज्यादा efficient होता है।
अंतिम निष्कर्ष (2026 विश्लेषण)
अगर आप:
👉 लंबी अवधि और कम प्रीमियम चाहते हैं → Plan 714
👉 जल्दी प्रीमियम खत्म करना और बेहतर रिटर्न चाहते हैं → Plan 736
दोनों ही सुरक्षित पारंपरिक LIC प्लान हैं।
चुनाव आपकी आय, लक्ष्य और कैश फ्लो पर निर्भर करता है।
🔥 LIC Plan 714 vs Plan 736 – 100 महत्वपूर्ण प्रश्न (FAQ)
🔹 बेसिक समझ (1–20)
1. LIC Plan 714 क्या है?
यह LIC का New Endowment Plan है जो सेविंग + प्रोटेक्शन देता है।
2. LIC Plan 736 क्या है?
यह LIC का Jeevan Labh Limited Premium Endowment Plan है।
3. क्या दोनों प्लान बोनस देते हैं?
हाँ, दोनों Participating प्लान हैं और बोनस देते हैं।
4. क्या ये मार्केट से जुड़े हैं?
नहीं, दोनों Non-Linked प्लान हैं।
5. किस प्लान में प्रीमियम कम है?
Plan 714 में वार्षिक प्रीमियम कम होता है।
6. किस प्लान में प्रीमियम जल्दी खत्म होता है?
Plan 736 में।
7. न्यूनतम सम एश्योर्ड कितना है?
₹2 लाख।
8. अधिकतम सम एश्योर्ड कितना है?
कोई सीमा नहीं।
9. अधिकतम परिपक्वता आयु क्या है?
75 वर्ष।
10. क्या ये प्लान रिटायरमेंट के लिए अच्छे हैं?
हाँ, खासकर Plan 736।
11. क्या दोनों में मृत्यु लाभ समान है?
हाँ, संरचना लगभग समान है।
12. क्या बोनस गारंटी होता है?
नहीं।
13. क्या पॉलिसी लोन मिलता है?
हाँ, दोनों में।
14. क्या सरेंडर वैल्यू मिलती है?
हाँ, 2 साल बाद।
15. क्या ये बच्चों के लिए लिए जा सकते हैं?
हाँ, 8 वर्ष से।
16. क्या ये टैक्स फ्री हैं?
हाँ, 80C और 10(10D) के तहत।
17. क्या यह FD से बेहतर है?
रिटर्न थोड़ा ज्यादा हो सकता है, लेकिन लॉक-इन ज्यादा है।
18. क्या यह SIP से बेहतर है?
रिस्क कम है, रिटर्न भी कम है।
19. क्या यह गारंटीड रिटर्न प्लान है?
सम एश्योर्ड गारंटीड है, बोनस नहीं।
20. क्या ये लाइफ टाइम कवर देते हैं?
नहीं, पॉलिसी टर्म तक।
🔹 प्रीमियम से जुड़े प्रश्न (21–40)
21. Plan 714 में प्रीमियम कितने साल देना होगा?
पूरे पॉलिसी टर्म तक।
22. Plan 736 में प्रीमियम कितने साल देना होगा?
10, 15 या 16 साल (टर्म अनुसार)।
23. क्या मासिक प्रीमियम दे सकते हैं?
हाँ।
24. क्या सालाना प्रीमियम सस्ता पड़ता है?
हाँ, 2% छूट मिलती है।
25. क्या प्रीमियम बढ़ता है?
नहीं, फिक्स रहता है।
26. क्या ऑनलाइन खरीद सकते हैं?
नहीं, मुख्यतः ऑफलाइन।
27. क्या प्रीमियम पर GST लगता है?
हाँ।
28. क्या SSS (Salary Deduction) उपलब्ध है?
हाँ।
29. क्या एकमुश्त प्रीमियम विकल्प है?
नहीं।
30. क्या प्रीमियम न देने पर पॉलिसी बंद हो जाएगी?
हाँ, ग्रेस पीरियड के बाद।
31. ग्रेस पीरियड कितना है?
15–30 दिन।
32. क्या लेट फीस लगती है?
हाँ, ब्याज सहित।
33. क्या पॉलिसी रिवाइव हो सकती है?
हाँ, 5 साल के अंदर।
34. क्या रिवाइवल में मेडिकल होगा?
हो सकता है।
35. क्या 736 में प्रीमियम ज्यादा होता है?
हाँ, क्योंकि लिमिटेड अवधि है।
36. क्या 714 में लंबे समय तक प्रीमियम देना पड़ेगा?
हाँ।
37. क्या बोनस प्रीमियम पर निर्भर है?
हाँ, सम एश्योर्ड पर।
38. क्या प्रीमियम उम्र पर निर्भर है?
हाँ।
39. क्या महिला को कम प्रीमियम मिलता है?
कभी-कभी, underwriting पर निर्भर।
40. क्या मेडिकल टेस्ट जरूरी है?
SA और उम्र पर निर्भर।
🔹 मृत्यु और परिपक्वता (41–60)
41. मृत्यु लाभ कैसे मिलता है?
Basic SA या 7x premium, जो ज्यादा हो।
42. क्या बोनस भी मिलेगा?
हाँ।
43. न्यूनतम मृत्यु लाभ क्या है?
105% प्रीमियम से कम नहीं।
44. क्या परिपक्वता पर पूरा पैसा मिलेगा?
हाँ, SA + बोनस।
45. क्या आंशिक भुगतान विकल्प है?
हाँ, इंस्टॉलमेंट ऑप्शन है।
46. क्या नॉमिनी बदल सकते हैं?
हाँ।
47. क्या मृत्यु के बाद टैक्स लगेगा?
नहीं।
48. क्या 736 में मृत्यु लाभ अलग है?
संरचना समान है।
49. क्या 714 में बोनस ज्यादा मिल सकता है?
टर्म लंबा होने पर संभव।
50. क्या Paid-up होने पर बोनस मिलेगा?
पुराना बोनस रहेगा, नया नहीं।
51. क्या फाइनल एडिशनल बोनस मिलता है?
हाँ, शर्तों पर।
52. क्या माइनर के नाम पॉलिसी ले सकते हैं?
हाँ।
53. क्या माइनर के 18 साल बाद पॉलिसी ट्रांसफर होती है?
हाँ।
54. क्या मृत्यु लाभ इंस्टॉलमेंट में ले सकते हैं?
हाँ।
55. क्या पॉलिसी मैच्योर होने से पहले क्लेम कर सकते हैं?
नहीं।
56. क्या बोनस हर साल फिक्स है?
नहीं।
57. क्या बोनस पॉलिसी टर्म पर निर्भर है?
हाँ।
58. क्या 736 में IRR ज्यादा है?
आमतौर पर थोड़ा ज्यादा।
59. क्या मृत्यु लाभ पर कोई कैप है?
नहीं।
60. क्या Nominee बदल सकते हैं?
हाँ।
🔹 सरेंडर और लोन (61–80)
61. सरेंडर कब कर सकते हैं?
1 साल बाद।
62. GSV कब मिलता है?
2 साल बाद।
63. क्या शुरुआती सालों में नुकसान होता है?
हाँ।
64. लोन कब मिलेगा?
1 साल बाद।
65. अधिकतम लोन कितना?
80% SV।
66. लोन ब्याज कितना है?
लगभग 9.5% (बदल सकता है)।
67. क्या Paid-up पॉलिसी पर लोन मिलता है?
हाँ, कम प्रतिशत पर।
68. क्या सरेंडर पर बोनस भी मिलेगा?
हाँ, नियम अनुसार।
69. क्या सरेंडर के बाद पॉलिसी चालू रहेगी?
नहीं।
70. क्या आंशिक सरेंडर है?
नहीं।
71. क्या लोन न चुकाने पर पॉलिसी बंद होगी?
हाँ।
72. क्या ब्याज कंपाउंड होता है?
हाँ।
73. क्या 736 में सरेंडर फैक्टर बेहतर है?
कुछ टर्म में बेहतर हो सकता है।
74. क्या सरेंडर टैक्स फ्री है?
नियमों पर निर्भर।
75. क्या लोन लेने से बोनस रुकता है?
नहीं।
76. क्या पॉलिसी ट्रांसफर हो सकती है?
नहीं।
77. क्या Loan claim से adjust होगा?
हाँ।
78. क्या Revival 5 साल तक संभव है?
हाँ।
79. क्या Surrender value guaranteed है?
हाँ, GSV है।
80. क्या Special Surrender Value भी है?
हाँ।
🔹 तुलना और निर्णय (81–100)
81. कौन सा प्लान बेहतर है?
जरूरत पर निर्भर।
82. रिटर्न किसमें बेहतर है?
आमतौर पर 736 में।
83. कम प्रीमियम किसमें है?
714।
84. जल्दी प्रीमियम खत्म किसमें?
736।
85. लंबी अवधि सेविंग के लिए कौन सा?
714।
86. रिटायरमेंट के लिए कौन सा?
736।
87. क्या दोनों सुरक्षित हैं?
हाँ।
88. क्या ये गारंटीड प्लान हैं?
आंशिक रूप से।
89. क्या बोनस निश्चित है?
नहीं।
90. क्या 736 में IRR अधिक है?
हाँ, थोड़ा।
91. क्या 714 ज्यादा लचीला है?
हाँ।
92. क्या दोनों में Rider जोड़ सकते हैं?
हाँ।
93. क्या Premium Waiver Rider है?
हाँ।
94. क्या Accidental Rider है?
हाँ।
95. क्या महिला के लिए फायदेमंद है?
हाँ।
96. क्या Senior Citizen ले सकते हैं?
आयु सीमा के अंदर।
97. क्या पॉलिसी फ्री-लुक पीरियड है?
हाँ।
98. क्या Plan 736 FD से बेहतर है?
लंबी अवधि में हो सकता है।
99. क्या 714 सुरक्षित सेविंग प्लान है?
हाँ।
100. अंतिम सुझाव क्या है?
अगर जल्दी प्रीमियम खत्म करना है → 736
अगर कम वार्षिक प्रीमियम और लंबी अवधि चाहिए → 714